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近日中国平安保险获得银保监会批准获得消费金融牌照,请问什么是消费金融?具体业务是什么?

来源:www.trmen.com   时间:2022-08-09 08:18   点击:95  编辑:桑园 手机版

一、近日中国平安保险获得银保监会批准获得消费金融牌照,请问什么是消费金融?具体业务是什么?

平安银行获得了消费金融牌照,自此获得了可以合法放高息贷款的金融牌照。对于平安银行是件大喜事,成功扩张了金融版图。但对于无数借款人来说,平安银行再也不需要通过平安普惠来遮遮掩掩的发放高息贷款,从此可以正大光明的发放高息贷款了。你说是个好事还是坏事呢?

消费金融业务是指个人除了购房购车之外的大宗商品消费时,资金不足向金融机构申请的分期还款信贷业务。一般来说这种分期还款都是以等额本息的形式进行还款,分期期限一般不超过60个月。那么可以看出消费分期业务就是一个个人信用放款分期业务,在互联网金融没有发展起来之前,一般银行都不愿意做此项业务,同时银保监会也没有针对个人信用分期业务进行牌照管理。

捷信是中国第1个获得消费金融牌照的金融机构,之后银保监会又陆续共发放了28张消费金融牌照,此次平安银行和小米又获得了两张,那么就总共有30家。在拿到银保监会牌照之后,他们就有了合法的个人信贷放款资格。但是截止目前,又有多少家个人放款业务是在合规经营呢?

一个真正业务合规经营的消费金融公司,应该做到利率也不是特别高,催收也相对合规化,没有太多的投诉,但是很遗憾,目前还真没有几家。我们听到的到处都是投诉和怨言,例如捷信的高利息和暴力催收远近闻名,马上金融的套路也是一个接一个,湖北消金和中原消金也是利率相对很高。在整个行业都没有完全规范的情况下,银保监会发放新的牌照,难道是想用新的公司来规范原有的公司不合规行为吗?

但是此次平安银行拿到消费金融牌照,让人不得不联想到平安普惠,这个远近闻名的被投诉大户,他们做的确实是消费分期,但是他们的江湖名声实在是太糟了。如果未来平安银行让平安普惠为主体来组建消费金融公司,那我们可以想象市场将出现第2个捷信。在没有放款牌照之前,平安普惠都是肆无忌惮胆大妄为,当有了正规的金融牌照之后,他们会收敛一些?走向正规化和低利率化吗?

不过也有好处,以前正因为平安普惠没有牌照,很多借款人投诉被推来推去,一直无法找到对口的监管主管部门。现在他有了牌照,其主管机关就银保监会,如果他还不合规,那么银保监会就要负担起监管责任来。

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二、消费金融大发展的原因?

消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

数据方向认为,消费金融能够发展主要有以下三方面因素:

1. 促进消费是国家战略层面保增长的手段

改革开放以来,特别是加入世贸以来,中国通过对外贸易获得了长足发展。当贸易达到一定体量时,并且美国把中国当作战略对手进行各种打压、贸易战,这时再想通过贸易拉动经济增长,效果越来越不明显。扩大内需,促进消费已成为国家战略层面保经济增长的重要手段。后疫情时期,中国一些城市在放松车牌限号,在拉动家电下乡,在发放消费券,在办购物节,这些都体现了国家战略引导的方向。通过促进消费,带动经济内生循环,工人有钱赚、企业有利润、国家有税收,整个经济一下就盘活了。

2. 消费金融有广泛的市场空间

随着中国经济快速发展,老百姓收入提高,其消费理念和消费习惯都发生了改变,为消费金融提供了广泛的市场空间。老百姓不再仅仅追求吃包穿暖,而是在文化消费、旅游休闲、运动健康等许多方面都有了新的需求,年轻人甚至热衷于信用消费、提前消费。有了这样的市场基础,在合法、合理、可控的前提下,进行有序引导,把水引入消费的这个大池子里来,帮助想消费的人有能力进行消费,进而把整个消费市场做大、做强。

3. 互联网消费金融加持

互联网金融,简直就是为消费金融量身定做的,单笔授信额度小,服务方式灵活,满足多样投资需求等。互联网企业运用大数据征信对接多维数据源,降低风控成本,提升审批效率,减少坏账发生率。完美弥补了传统金融的短板。中国互联网优质企业,比如阿里巴巴、腾讯、百度、360等,几乎都有布局消费场景。

三、场景消费金融的业务种类有哪些?怎么样?

首先场景内金融呢是以场景为出发点的,就是把我们这些用户的一些需求啊,然后通过互联网金融,然后它的一些快捷呀,便利啊,高效的一些,嗯消费的方式就是体现出来,再将金融的一些存款贷款汇款啊,还有一些第三方的一些支付以及相关的一些东西,跟金融有关的产品的衍生品服务啊,这些日常百姓的一些生活又遥远的金融业务融入到我们日常的一些生活场景里面,就是降低了这个金融的门槛。那么就是任何的这个金融的话呢,一定有相关的一些金融交易场景啊,金融不会脱离的,具体交易场景的,而独立的存在,那未来互联网金融的话呢,也会有很多的创新,都是在设计整个金融交易场景的环节,把服务交易本身联合起来,这样的话就是它的一个整个的服务才更有价值。

目前的话就是有很多的这种互联网的金融,比如说这个电商小贷呀,还有一些在线的理财跟支付,包括说众筹啊,金融服务平台啊,P2P啊,互联网货币啊等等,那这些呢,都是传统的金融和互联网的一些简单的结合,在未来的话呢,会有更多的企业会把这种简单的结合进行场景化建设,然后的话呢,融入到我们的这个日常生活里面。

那目前的话呢,这个场景金融的服务呢,大致有以下的这4种,

一个是第三方支付,这也是最早的一个互联网的一个金融业务。

一个是金融产品,销售渠道业务,比如说像这个嗯,一些支付软件里面的一些基金货币啊,等等。

一个是互联网的一些信用贷。有一些他只是提供一个平台,有的呢是自己有资金可以提供这个担保服务。

最后一个的话呢,嗯,就是在这个互联网上展示自己的一些项目的,筹集公众资金,实现这个融资。

这些不同的金融业务场景建设各有不同,只有那些根据自身发展和雌性着手,切入更多更便利更高效,更靠近客户的场景,才会更加容易成功。

各大场景中,食品烟酒、交通和通信、衣着等均为小额高频场景,金额小,贷款的必要性也低,支付属性强于分期属性。这部分场景,只能通过先支付、后账单分期的方式来做,市场蛋糕基本被信用卡和少数带有免息期的支付工具组合(支付宝&花呗、苏宁支付&任性付等)等占据。

在此背景下,耐用品消费(手机、家电等)、居住、教育、医疗等大额低频场景,成为各家消费金融机构争抢的对象。

大额低频场景中,又可分为两种:一是耐用品消费,如手机等3C产品、电视机等大家电、汽车等;一是服务性消费,如租房、教育、医疗、旅游等。

耐用品消费是过去几年消费金融机构的主要分期场景,无论是蚂蚁花呗、苏宁任性付等电商系消费金融产品,还是各家消费金融机构的线上分期平台,3C产品都是重要的主角。不过从渗透率上看,除了汽车之外,耐用消费品的家庭渗透率已经很高。

从数据上看,2010年以来,居民耐用消费品数量保持快速增长(含结构升级),每百户拥有手机数量从181部升至235部,冰箱从95台升至98台,家用汽车从11辆到38辆。除了再次出现类似手机从功能机向智能手机的产品变革性升级,用户的耐用品消费的增长潜力已经趋近天花板。

在这个背景下,消费金融机构发力教育、租房、旅游、装修等服务性消费场景,便显得顺理成章。租房分期、教育分期等分期产品,开始成为市场追捧的明星产品。

服务性场景之殇:一言难尽

然而,无论是教育分期的纠纷不断,还是长租公寓的频频爆雷,都说明了一点:服务性场景分期,不好做。

商品性消费场景中,实物商品为一次付(不考虑后续退货、维修事宜),消费分期的风险主要来源于消费者。而在服务性分期中,场景方的风险不容忽视。

教育分期中,屡屡出现培训机构卷款跑路的新闻;租房分期中,公寓运营方或跑路或倒闭,成为纠纷的根源。原因无他,服务的提供是个长期的过程,短则几日(如旅游)、长则几个月(如教育培训)甚至一年(租房),费用则以分期的形式提前一次性支付。后续,若场景方的服务中断,如培训机构跑路、公寓机构倒闭等,消费者的权益受损,直接影响其还款能力和还款意愿。

在一个典型的租房分期纠纷中,公寓方资金链断裂跑路,无处追索。租客兼借款人,以分期的形式向公寓方预付1年租金,现在只住了3个月;公寓方押一付三向房东支付租金,房东只收到3个月租金。公寓方跑路,卷走了租客第4-12个月的租房款;房东收不到租金,赶走租客;租客无房可住,还款意愿下降。而放款的金融机构,则承担贷款逾期和声誉受损的双重风险。

可见,在很多纠纷案例中,并非消费者无力还款,而是作为受害者,消费者的还款意愿严重受损。

除了卷款跑路等恶性事件外,服务的效果也是影响借款人(消费者)还款意愿的重要因素。教育分期中,很多逾期和纠纷是因为学员对培训效果不满意;医美分期中,不少借款人因对整形效果不满意而拒绝还款。

而随着纠纷的大量出现,场景方的操纵甚至骗贷问题也浮出水面。

站在场景方的角度,不对贷款逾期负责,追求的是自身营业额的最大化,其“最优”选择便是帮助消费者兼借款人成功贷到钱,在业务层面顺利达成成交。场景方熟悉合作消费金融机构的放贷条件和审批要点,场景方“反水”后,配合借款人批量骗贷,于放贷机构而言,便是一个大坑。还有些时候,场景方虚构所谓的服务场景,坑完放贷机构,接着坑消费者兼借款人。

曾经和国内一家比较大的教育分期机构负责人谈过这个问题,他说了很多,最后只有四个字:一言难尽。

消费金融机构自省:一个巴掌拍不响

很多时候,场景方挖下的坑,消费金融机构也是受害者。受害者,也需要反省。

表面上看,遭遇场景骗贷是风控不过关,追根溯源,还是战略层面的问题。

2016-2017年,消费金融行业迎来了风口期。现金贷是绝对的主角,没有消费场景的束缚,借助高定价覆盖高风险的业务模式,在互联网流量的驱动下,迎来了爆发式增长。不少创业型平台,依靠现金贷业务一扭前期亏损的局面,长成了足以上市的体量。‘

路径是有依赖的,榜样是会被效仿的。

在现金贷业务上尝过甜头的平台,转型场景金融后,依旧痴迷这种爆发式增长的状态,试图在线下再创辉煌。大手笔建渠道、拓场景,以为砸钱能搞定一切,忽视了线下场景的不可控性和复杂性,最终在医美分期、教育分期或租房分期上栽了跟头。

那些错过现金贷风口的平台,也在套用现金贷的模式做场景分期,盲目追求速度和放款量,意图把错过的风口找回来,对场景和风控的要求能松则松、一松再松,终于也吃了苦头。

其实,退一步讲,踩坑也没问题,坑踩多了,说不定也就踩出了一条路。踩坑之后的应对,更值得探讨。

应对一:踩坑之后,全面收缩战线,甚至回到原点,所有的支出、经验与教训,全部变成沉没成本,尘封起来,无人再提;

应对二:踩坑之后,能够理性反思,将前期的损失变成后期的经验教训,调整后再战。

应对二显然更好,但实践中,多数平台采取的都是第一种应对方式。之所以这么做,大概是因为损失太惨重、教训太沉重,缺乏在伤口中反思的勇气,索性关闭业务线倒能一了百了。人如此,组织也是如此。

只是,这样的操作,没有反省,也没有成长和进步。

站在更高的视角,这些都是进步

其实,在当前的竞争环境下,所有的场景拓展起来都难,尤其是开头时最难。因噎废食、望而却步,并非可取的态度。

长租公寓爆雷事件仍在不断发酵,教育分期的很多纠纷也还没有解决,好在,虽然不断地有机构撤出,也不断地有机构进来。后来者吸取踩坑者的经验教训,也许可以把金融与场景的融合再往前推进一步。有一天后来者也踩坑退出时,还会有新的后来者……。

在这个过程中,金融与场景不断地磨合、融合,站在更高的视角,这并非坏事,期间所有机构踩过的坑,都成了行业进步的阶梯。

个体有死亡,行业在进化。终究,我们还是可以乐观一点。

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